Cuando nos referimos a la hipoteca multidivisa, hablamos de un tipo de préstamo hipotecario cuyos pagos pueden realizarse en monedas diferentes a la local. Este producto fue comercializado entre 2004 y 2008, promoviendo la opción de préstamos denominados en francos suizos o yenes, debido a la estabilidad que tenían estas divisas en ese momento.
No obstante, es indispensable considerar el desafío que implica la volatilidad de la moneda con la que se realiza el pago de la hipoteca, lo que puede provocar una variación significativa en el costo del préstamo. Por tanto, es altamente recomendable poseer un buen entendimiento financiero antes de decidirse por una hipoteca multidivisa.
¿Qué son las hipotecas multidivisa?
En este contexto, es importante destacar que los préstamos hipotecarios multidivisa son aquellos que incluyen una cláusula que permite el pago en una divisa diferente al euro. La reflexión que muchos bancos emplearon para promover este tipo de hipotecas fue la siguiente:
- El yen y el franco suizo (entre otras monedas) ofrecían al prestatario la oportunidad de minimizar el riesgo de la operación.
- Al estar asociados al Libor en lugar de al Euribor, resultaban más asequibles, dado que este último índice (muy utilizado en España) estaba en niveles máximos históricos.
El inconveniente radica en que el Euribor estaba cerca de bajar, y como resultado, las fluctuaciones en las cotizaciones de las divisas empleadas elevaron considerablemente el precio de las hipotecas multidivisa.
De este modo, muchos consumidores advirtieron que habían recibido un producto financiero que no cumplía con las características prometidas. Al darse cuenta de esta situación, un gran número de individuos presentó reclamaciones.
En consecuencia, los tribunales ya han emitido varias sentencias relacionadas con las hipotecas multidivisas, estableciendo una jurisprudencia considerable. Las hipotecas multidivisas se declaran nulas en los siguientes casos:
- Cuando el cliente carezca de un perfil adecuado que le permita comprender los riesgos que realmente estuvo asumiendo.
- Si fue ofrecida de manera engañosa.
Se puede afirmar que el problema se genera cuando las entidades bancarias imponen un límite que restringe lo mínimo, lo que quedó evidenciado como “tener una ventaja” y, por ende, se declaró nulo.
Por lo tanto, cualquier persona que haya contratado este tipo de préstamos tiene la opción de presentar una reclamación, sin que exista un plazo definido para ello. En este escenario, la jurisprudencia respecto a las hipotecas multidivisas ya está bien establecida y se ha respaldado a los consumidores.
¿Cuáles son los riesgos que presenta una hipoteca multidivisa?
Lo primero que se debe considerar es que el valor de una moneda siempre estará sujeto a su cotización, la cual es determinada por el mercado financiero, tendiendo a fluctuar de manera continua.
Por lo tanto, el consumidor que pague su hipoteca en una moneda distinta al euro no puede anticipar el costo final del préstamo solicitado, puesto que el monto final también se ve afectado por las variaciones de dicha divisa.
Este mecanismo no es ilegal en términos generales, ya que un consumidor con amplios conocimientos financieros podría aprovechar las dinámicas del mercado para obtener un descuento significativo en el costo de su hipoteca.
Considerando lo anterior, las hipotecas multidivisas también permiten modificar la moneda en la que se calculan tanto la hipoteca como las cuotas. Sin embargo, esto conlleva el pago de las comisiones pertinentes.correspondientes.
Sin embargo, aquí es donde debemos considerar que el consumidor habitual carece de formación adecuada o información suficiente para sacar provecho de estas variaciones. De hecho, la mayor parte de los usuarios no sabía que el valor de la moneda podría experimentar fluctuaciones:
- Se presume que el monto de la hipoteca variará según el valor de la moneda seleccionada.
- Lo más alarmante y la mayor sorpresa para los usuarios es que la variación de la moneda también impacta el capital principal.
Esto significa que este tipo de préstamos contradice la noción de que si alguien solicita “x” cantidad de euros, deberá abonar “x” cantidad en intereses. Esto implicó que miles de clientes, a pesar de cumplir con los pagos de sus hipotecas, observaban cómo el capital no se reducían debido al constante aumento de su valor.
¿Bajo qué condiciones se ofrecieron estas hipotecas?
El contexto que hemos delineado hasta ahora ya resulta bastante desfavorable para los consumidores, pero existen otras desventajas más perjudiciales que deben considerarse:
- Después de la comercialización de estos productos, el Euribor comenzó a caer en picada. Aunque los bancos y las entidades de crédito argumentan que no podían prever el desplome del índice, es evidente que, como administradores de riesgos, debían estar al tanto de esta tendencia. Como consecuencia, los tipos aplicables a las hipotecas en divisas (Libor) mantuvieron niveles mucho más altos de lo que habrían sido si se hubieran referenciado utilizando el Euribor.
- Las políticas económicas y el entorno financiero favorecieron a las divisas que se estaban utilizando en lugar del euro. Esto resultó en un encarecimiento de las hipotecas, ya que se calculaban en esas monedas que, de repente, valían más que la moneda empleada por el consumidor.
Entidades bancarias obligadas a proporcionar información más clara
Considerando todos los elementos que hemos mencionado previamente, no es sorprendente que se exija a los bancos que proporcionen información cuidadosa a sus clientes, especialmente en aspectos como:
- Debieron haber aclarado de manera más precisa cómo la fluctuación de la moneda podía impactar la calidad del préstamo hipotecario que se estaba solicitando.
- Debieron haber presentado distintos escenarios para que el cliente pudiera formarse una mejor idea de los riesgos inherentes a estas hipotecas.
Es decir, dado que se trata de un producto que realmente es complejo, la Ley del Mercado de Valores ha impuesto a los bancos que comercializan este tipo de hipotecas a cumplir con estrictas obligaciones informativas. Sin embargo, estas responsabilidades fueron ignoradas por las entidades bancarias.
¿Cómo puedes hacer una reclamación sobre una hipoteca multidivisa?
Existen numerosos fallos que han determinado la nulidad de las hipotecas multidivisa, todos partiendo de la histórica sentencia STS del 15 de noviembre de 2017, donde se establece que el producto fue comercializado con escasa transparencia porque en realidad los consumidores no fueron informados de todos los riesgos que conllevaba.
Esto implica que cualquier prestatario que ha contratado una hipoteca multidivisa tiene la opción de reclamarla sin estar sujeto a plazos de prescripción. Además, es importante notar que las hipotecas multidivisa que ya han sido pagadas también pueden ser reclamadas.
En realidad, el único requisito para que sea posible reclamar la hipoteca es que el consumidor no estuviera consciente de las características del producto, lo cual requiere cumplir con los siguientes puntos:
- La entidad
- El banco haya incumplido con sus responsabilidades informativas
- El consumidor no posea un perfil adecuado
Es fundamental considerar que es el banco quien debe probar que ha cumplido con sus deberes de transparencia. Por lo tanto, puede ser bastante fácil ganar un juicio con respecto a una hipoteca en divisas múltiples si se recurre a un abogado experto en el tema.
¿Qué consecuencias trae una reclamación?
Se establece que los contratos de hipoteca en divisas múltiples son considerados inválidos. Esto implica que es necesario suprimir la cláusula de divisa del préstamo si ha habido una comercialización con escasa transparencia.
Como resultado, el capital más los intereses deberán recalcularse tomando como base el Euribor y realizándose los pagos en euros. Este nuevo cálculo permitirá reducir el saldo que queda por amortizar en función de lo que se haya pagado en exceso debido a la cláusula de divisa. En caso de que exista un saldo a favor del consumidor, el banco estará obligado a reembolsarlo.
Así, al solicitar una reclamación sobre una hipoteca de divisas múltiples que ya ha sido pagada, el cliente tiene la oportunidad de recuperar la totalidad de lo que ha abonado de más debido a dicha cláusula. Si te encuentras en esta situación, lo más recomendable es contratar a un abogado que pueda iniciar el procedimiento de reclamaciones.
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