En España, el proceso de adquirir una vivienda es bastante habitual, lo que implica que una gran cantidad de ciudadanos españoles debe gestionar préstamos hipotecarios para poder hacerse con la casa que anhelan poseer.
De acuerdo con datos recientes, aproximadamente el 84% de los españoles son dueños del inmueble en el que residen. Por este motivo, es indiscutible que los préstamos hipotecarios suelen constituir una parte considerable de los activos de las instituciones bancarias. Esto explica que tales préstamos suelen estar respaldados por seguros de vida asociados a hipotecas.
Dado todo lo anterior, resulta esencial comprender cómo operan y para qué sirven exactamente los seguros de vida vinculados a una hipoteca, o dicho de otra forma, un seguro de vida que se relaciona con una hipoteca. Por eso, en este artículo nos proponemos brindarte toda la información que necesites acerca de este tema.
¿Qué son y cuál es su propósito los seguros de vida vinculados a hipoteca?
Sin lugar a dudas, lo más relevante a tener en cuenta es que los seguros de vida asociados a la hipoteca están diseñados no para proteger al titular, sino para salvaguardar al banco en caso de que haya un impago del préstamo hipotecario si el titular llega a fallecer. En otras palabras, este seguro asegura que la hipoteca estará saldada si el titular no sobrevive.
Ciertamente, puede parecer que el seguro de vida para hipoteca favorece únicamente al banco, como se ha mencionado anteriormente. No obstante, es crucial tener en cuenta que en España el endeudamiento familiar debido a las hipotecas es elevado, por lo que si ocurre un deceso y no se cuenta con un seguro de vida para hipotecas, serán los herederos del titular quienes se verán obligados a hacerse responsables de la deuda.
Por esta razón, disponer de un seguro de vida para hipoteca es una significativa ventaja, puesto que la presión económica del préstamo, que en la mayoría de los casos representa un considerable desembolso, simplemente se desvanecería. Es probable que ya hayas oído historias sobre personas que fallecen y los herederos se ven forzados a vender la vivienda para saldar la deuda pendiente, quedándose sin recursos (muchos terminan asumiendo nuevas deudas para poder cubrir lo que falta).
Por eso, está más que claro que ante un gasto que puede consumir nuestro presupuesto, indudablemente es una excelente decisión contar con un seguro de vida para hipoteca que proteja a nuestra familia en tales eventualidades. Sin embargo, es importante que tengas presente que existen diversas modalidades a la hora de contratar un seguro de vida para hipoteca.
Los seguros de vida al momento de formalizar una hipoteca
Generalmente, cuando se inicia el proceso para solicitar una hipoteca en un banco, suelen presentarse o ofrecerse servicios o productos financieros relacionados. Normalmente, uno de estos productos son los seguros de vida para hipotecas.
Sin embargo, es fundamental que sepas que, aunque este tipo de seguro sea puesto a disposición por la entidad bancaria, no siempre resulta ser la mejor alternativa.
Es pertinente considerar que para un banco, lo más relevante es la rentabilidad que obtendrá de esta operación, en la cual a menudo se incluyen otros servicios o productos, tales como seguros, tarjetas de crédito, entre otros.
¿Cómo se diferencia el seguro de vida para hipoteca ofrecido por un banco de otros seguros de vida hipotecarios?
En lo que respecta a las coberturas y los servicios, es importante aclarar que no existe una diferencia entre el seguro de vida para hipoteca de una entidad bancaria y el de otras compañías aseguradoras. Sin embargo, es evidente que hay una notable divergencia en lo que refiere a los precios.
En otras palabras, lo habitual es que el banco necesite asegurar la rentabilidad del préstamo que«`html
nos está mostrando, siendo una costumbre bastante común que el seguro de vida vinculado a la hipoteca del banco presente un costo superior al que tendría un seguro de vida para hipoteca en el mercado que contará con las mismas especificaciones de otras aseguradoras. Esta discrepancia puede llegar hasta los 500€ anuales, cifra que podrías evitar al elegir un seguro de vida para la hipoteca.
Un análisis llevado a cabo por Global Actuarial e INESE, que evaluó 12 bancos y 15 compañías de seguros, reveló que el costo de los seguros de vida para hipotecas suele ser hasta un 30% más elevado en las instituciones bancarias.
¿Qué consideraciones debes tener si ya posees un seguro de vida para hipoteca con tu entidad bancaria?
Es probable que en el transcurso de la lectura ya tengas un seguro de vida para tu hipoteca con el banco que te otorgó el crédito. Además, tal vez conozcas a personas en una situación similar a la tuya, o quizás estés a punto de adquirir una vivienda y creas que todo está en orden.
En este escenario, hay un aspecto crucial que no debes ignorar:
- El banco no tiene la potestad de obligarte a contratar un seguro de vida para hipoteca con ellos. Según la legislación, no es mandatorio contratar un seguro de vida para tu hipoteca con la misma entidad que te está concediendo el préstamo.
Es más, es importante señalar que ni siquiera es esencial contar con un seguro de vida para tu hipoteca (aunque suele ser altamente aconsejable para que tu familia no enfrente este inconveniente).
¿A quién debería recurrir para obtener un seguro de vida para hipoteca al momento de adquirir una vivienda?
Como hemos mencionado previamente, no es necesario que aceptes la propuesta de seguro hipotecario que te presente tu banco. En vez de eso, te sugerimos que investigues los seguros de vida para hipoteca que ofrecen las aseguradoras, de modo que puedas comparar los precios y evaluar las opciones disponibles.
Queremos enfatizar que antes de tomar cualquier decisión es extremadamente recomendable que calcules cuánto deberás abonar por el seguro de vida para hipoteca según la opción que elijas.
Como explicaremos más adelante, aunque la entidad bancaria te advierta que no contratar el seguro de vida para hipoteca afectará el diferencial de la hipoteca, aumentando el tipo de interés, esto no implica necesariamente que vayas a pagar más.
¿Qué hacer si posees tu hipoteca y el seguro de vida para hipoteca con tu banco?
Ya hemos indicado que el seguro de vida para hipoteca no es un requisito obligatorio, así que debe quedar claro que no estás obligado a mantenerlo con el banco. Además, es fundamental que sepas que también tienes la libertad de cambiar el seguro de vida para hipoteca cuantas veces desees.
En este caso, te sugerimos realizar comparaciones para conocer cuáles son las mejores alternativas disponibles para ti. Además, antes de proceder, te aconsejamos que verifiques los precios de los seguros de vida para hipoteca de compañías aseguradoras reconocidas.
Igualmente, deberías tener presente que el capital a asegurar (es decir, el monto de tu hipoteca) no será pequeño, por lo que sería prudente elegir una compañía grande y sólida. Además, recuerda que no solo debes fijarte en el precio, sino que existen otros aspectos importantes que considerar a la hora de seleccionar un buen seguro de vida para
«`Tu préstamo hipotecario.
Por otra parte, también es aconsejable revisar las condiciones del financiamiento o los recibos para verificar el costo del seguro de vida vinculado a la hipoteca que ya has formalizado con la entidad bancaria. Podrías llevarte una sorpresa al notar lo que varía el monto.
Ten presente que la entidad financiera no tiene la facultad de forzarte a aceptar su póliza de seguro de vida para hipotecas. Así, realmente puedes optar por anular el seguro de vida con ellos y seleccionar el seguro de vida para hipoteca con la aseguradora de tu preferencia, lo cual te permitirá optimizar las condiciones del servicio que estás abonando.
¿Se modificarán los términos de la hipoteca si decides no renovar el seguro de vida para hipoteca con el banco y lo contratas con otro proveedor?
Como hemos indicado previamente, en algunas ocasiones las entidades bancarias hacen condicionantes a los clientes que incluyen la adquisición de ciertos productos relacionados (como seguros o tarjetas) para mejorar las condiciones o las tasas de interés del préstamo.
Es posible que te encuentres en la situación donde el costo del seguro de vida para hipoteca ofrecido por el banco sea tan elevado que, aunque esto podría perjudicar el diferencial del préstamo, acabarías ahorrando dinero a largo plazo.
Recuerda que normalmente los préstamos hipotecarios están basados en un índice (comúnmente el Euribor) más un diferencial que suele ser establecido por la entidad financiera. Esto es algo habitual que observamos en estos casos: Euribor + 0,1, Euribor + 0,3, entre otros.
Generalmente, el banco se ofrece a disminuir dicho diferencial si decides contratar productos adicionales con ellos. Por lo tanto, si decides anular tu póliza, existe la posibilidad de que este diferencial aumente, lo que podría traducirse en un mayor costo hipotecario. Sin embargo, esta no es siempre la norma.
En muchos casos, el valor del seguro de vida para hipoteca proporcionado por la entidad bancaria es tan elevado que, aún con un incremento en la tasa de interés del préstamo, terminas ahorrando dinero al cambiar tu póliza de seguro de vida para hipoteca a otra aseguradora.
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