Hipoteca Inversa ¿Qué es y qué requisitos tiene?

La hipoteca inversa es un producto financiero que tiene la funcionalidad principal de convertir el valor de una vivienda en renta mensual.

Es un producto que puede ayuda a las personas mayores a completar las pensiones, pero, aunque a simple vista suene sumamente llamativo, es importate tener en cuenta varios aspectos importantes que no se den de pasar por alto.

En este artículo te vamos a dar toda la información que necesitas para tener claro qué es una Hipoteca Inversa.



¿Cuáles son los requisitos de la hipoteca inversa?

Vamos a empezar por conocer los requisitos que se tienen que cumplir para la hipoteca inversa, comenzando por el hecho de que es necesario ser mayor de 65 años, aunque este requisito puede llegar a variad de una entidad financiera a otra, así como las condiciones particulares que se deben de cumplir.

Por ejemplo, en España la hipoteca inversa se encuentra regulada por la Ley 41/2007, en donde se puede ver que el requisito suele estar alrededor de los 70 años. Además, se pueden encontrar diferentes limites para casos de dependencia, lo que hace que lo mejor sea consultar este tipo de requisitos directamente con la entidad bancaria.

La edad no es el único requisito importante que se debe de tener en cuenta, ya que también es necesario ser titular de una vivienda en propiedad, de preferencia que se trata de una residencia habitual para poder aprovechar de esta forma la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Por otro lado, suele ser necesario percibir la renta resultante exenta al IRPF, aunque sea una segunda residencia. Esto quiere decir que se podrá suscribir sobre las segundas residencias, pero en este caso no se podrá disfrutar de la exención nombrada (IAJD), la cual representa un beneficio fiscal que se debe de tener en cuenta.

Cabe destacar que en este tipo de hipotecas se pueden suscribir más de un titular de vivienda, pudiendo suscribirse como matrimonio, por ejemplo, además de que no se perderá la propiedad de la misma ni la posibilidad de su uso.

En caso de que al momento de negociar este tipo de producto ya se tenga un préstamo hipotecario, será necesario cancelarlo antes de su contratación. En este tipo d situaciones, las entidades financieras suelen adelantar el capital que podrá servir para cancelar la hipoteca que estaba en vigor al momento de realizar la firma.



La renta percibida

Uno de los detalles más importantes que se debe de tener en cuenta sobre la renta percibida es que esta puede variar dependiendo de dos factores principales:

  • El valor de la vivienda
  • La edad del solicitante

Dependiendo de que tan avanzada sea la edad del suscriptor, aumentará la renta mensual que se percibirá por la operación.

Hipoteca inversa vitalicia

El importe percibido también puede variar dependiendo de si se ha suscrito a una hipoteca inversa temporal, vitalicia o de disposición única. Entre mayor sea el suscriptor, lo más recomendable suele ser la renta temporal, ya que por lo general esta tiene una cuantía mayor a la vitalicia, pudiendo ser más lucrativo al momento de contratar el servicio.

No se debe de perder de vista el hecho de que estas operaciones financieras terminan representando una serie de gastos: notario, registro, gestoría y liquidación de impuestos. Es por eso que la entidad financiera que se utilice tendrá que adelantar todos estos gastos a la cuenta del préstamo, siendo la tasación de la vivienda único gasto que tendremos que afrontar de forma directa.

Se trata de un producto que está compuesto por un crédito hipotecario a interés fijo y un seguro de renta vitalicia, el cual se activa en caso de que el cliente viva más al plazo máximo para pagar el préstamo. En este tipo de casos la aseguradora suele pagar la renta vitalicia hasta que muera el asegurado, pero se tiene que tener presente que dichas rentas no se encuentran exentas, aunque tienen la ventaja de que se tributan a un 1,52% de renta.

Hipoteca inversa temporal

En el caso de la hipoteca inversa temporal, aquí se percibe una reta durante un periodo de tiempo negociado, en el que se recibirá el total del valor de venta de la propiedad o inmueble.

Cuando se haya cubierto el valor del inmueble, no se perderá su uso, pero se dejaría de recibir renta. Dependiendo del valor que tenga el inmueble, del periodo que se haya pactado y de la edad del suscriptor, podrá variar el valor de la renta, aunque debido al hecho de que estará limitada por el valor de la propiedad, suele ser vista como una opción más llamativa en comparación a la vitalicia cuando el suscritor está en una edad avanzada.

Hipoteca inversa de disposición única

En cuanto a la hipoteca inversa de disposición única, se trata de una opción en donde se recibirá una cantidad única que dependerá del valor de la tasación de la vivienda.



La liquidación de una hipoteca inversa

Con respecto a la liquidación de una hipoteca inversa, se debe de tener en cuenta que ante el fallecimiento del suscriptor de la hipoteca inversa, se pueden presentar distintos escenarios.

Generalmente los herederos son los que reciben la propiedad de la vivienda y la deuda que está anexa a su vivienda debido al dinero que se le entrego al suscriptor que era su titular.

Dicha deuda, dependiendo de cada escenario especifico, podrá variar con respecto al valor de la propiedad, pero la media suele estar alrededor del 50% del valor de la tasación.

Esto quiere decir que los herederos tendrán que elegir una de las siguientes opciones:

  • Hacer el pago de una nueva hipoteca para cubrir la deuda
  • Vender la casa para pagar la deuda y, en caso de que haya un beneficio, poder quedarse con la diferencia restate.
  • Pagar la deuda


¿Se pueden cancelar las hipotecas inversas?

Con respecto a la cancelación de las hipotecas inversas, siempre se debe de tener presente que estas pueden ser canceladas en cualquier momento, además de que la gran mayoría de las entidades no tienen comisiones por cancelación.

Sin embargo, no debes de perder de vista el hecho de que se tendrá que pagar toda la cantidad que se haya recibido hasta el día de la cancelación.

Al firmar runa hipoteca no se renuncia a la titularidad de la vivienda, sino que en realidad esta pasa a ser usada como una garantía.

Cuando se realiza la cancelación de la hipoteca, el importe adeudado corresponde tanto a las cantidades percibidas como a los gastos iniciales abonados por la entidad incluyendo los intereses que se hayan generado hasta el momento de la cancelación.



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