La hipoteca inversa es una herramienta financiera cuyo objetivo principal es transformar el valor de una propiedad en ingresos mensuales.
Este instrumento puede ser de gran ayuda para las personas mayores a complementar sus pensiones. Sin embargo, a pesar de que inicialmente parezca muy atractivo, es fundamental considerar algunas cuestiones relevantes que no deben ser pasadas por alto.
En este artículo te ofreceremos toda la información necesaria para que comprendas qué implica una hipoteca inversa.
¿Qué requisitos son necesarios para acceder a la hipoteca inversa?
Comencemos por identificar los requisitos a cumplir para optar por una hipoteca inversa, comenzando con el hecho de que es imperativo tener al menos 65 años, aunque esta condición puede variar de una entidad bancaria a otra, así como los criterios específicos que se deben cumplir.
Por ejemplo, en España, la hipoteca inversa está regulada por la Ley 41/2007, donde se establece que la edad mínima suele rondar los 70 años. También existen diferentes límites en situaciones de dependencia, por lo que es recomendable consultar directamente con la entidad financiera los requisitos específicos.
No solo la edad es un factor crítico, ya que también hay que ser propietario de una vivienda, preferentemente que sea la vivienda habitual para así poder beneficiarse de la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Por otra parte, es frecuente que se necesite recibir la renta generada libre de IRPF, incluso si se trata de una segunda residencia. Esto implica que se puede acceder a estas hipotecas sobre propiedades secundarias, pero en este caso se pierde la mencionada exención (IAJD), lo cual es un aspecto fiscal que conviene considerar.
Es relevante señalar que en este tipo de hipotecas pueden tener más de un propietario, permitiendo que matrimonios, por ejemplo, firmen conjuntamente, sin riesgo de perder la propiedad ni la posibilidad de uso de la vivienda.
En el caso de que al momento de formalizar este producto financiero ya exista un préstamo hipotecario, resultará indispensable saldarlo antes de proceder con la nueva contratación. En tales circunstancias, las entidades bancarias suelen adelantar la cantidad necesaria para cancelar la hipoteca que estaba activa al momento de la firma.
La renta generada
Uno de los aspectos más relevantes a considerar sobre la renta generada es que puede fluctuar en función de dos criterios esenciales:
- El valor de la propiedad
- La edad del solicitante
Dependiendo de cuán avanzada esté la edad del solicitante, la renta mensual que se obtenga de la operación aumentará.
Hipoteca inversa de por vida
El importe recibido también puede variar según se haya optado por una hipoteca inversa de carácter temporal, vitalicia o de disposición única. Por lo general, a medida que se envejece, lo más aconsejable suele ser elegir la renta temporal, dado que frecuentemente esta resulta ser más alta que la vitalicia, lo cual podría ser más beneficioso al momento de formalizar el servicio.
Es importante no olvidar que estas operaciones financieras implican una serie de gastos: notaría, registro, gestión y liquidación de impuestos. Por esta razón, la entidad bancaria seleccionada deberá anticipar todos estos costes a la cuenta del préstamo, siendo la tasación de la vivienda el único gasto que deberemos cubrir directamente.
Se trata de un producto que consiste en un crédito hipotecario a interés fijo y un seguro de renta vitalicia, el cual se activa en caso de que el…El cliente puede vivir más allá del periodo máximo establecido para la liquidación del préstamo. En estas situaciones, la compañía de seguros generalmente proporciona una renta vitalicia hasta el fallecimiento del asegurado; no obstante, es crucial recordar que dichos ingresos están sujetos a impuestos, aunque a una tasa favorable del 1,52% sobre la renta.
Hipoteca inversa temporal
En el contexto de la hipoteca inversa temporal, se recibe una renta durante un lapso acordado, y se percibe el monto total del valor de venta del inmueble o propiedad.
Una vez que se haya alcanzado el valor de la propiedad, el uso de la misma no se perderá, aunque se dejará de percibir la renta. El monto de la renta puede variar en función del valor del inmueble, el tiempo acordado y la edad del beneficiario; sin embargo, dado que está limitada por el valor de la propiedad, suele ser considerada una alternativa más atractiva en comparación con la vitalicia, especialmente para aquellos suscriptores en etapa avanzada de su vida.
Hipoteca inversa de disposición única
Respecto a la hipoteca inversa de disposición única, se trata de una alternativa donde se recibirá un solo pago, cuyo importe dependerá de la valoración de la vivienda.
Liquidación de una hipoteca inversa
En relación a la liquidación de una hipoteca inversa, es fundamental considerar que ante el fallecimiento del titular de la hipoteca, pueden surgir diferentes circunstancias.
Usualmente, los herederos son quienes asumen la propiedad del inmueble junto con la deuda asociada al financiamiento que se otorgó al titular.
Dicha deuda, en función del caso particular, puede fluctuar en relación al valor del inmueble, pero la media se sitúa en aproximadamente el 50% del valor de tasación.
Esto implica que los herederos tendrán que optar por una de las siguientes alternativas:
- Realizar el pago de una nueva hipoteca para saldar la deuda
- Vender la propiedad para cubrir la deuda y, si hay beneficios, quedarse con la cantidad restante.
- Abonar la deuda
¿Es posible cancelar hipotecas inversas?
En cuanto a la cancelación de hipotecas inversas, es esencial tener en cuenta que estas pueden ser canceladas en cualquier momento. Además, la mayoría de las instituciones no aplican comisiones por la cancelación.
No obstante, es importante no olvidar que se deberá abonar la totalidad del monto recibido hasta la fecha de cancelación.
Al firmar una hipoteca, no se renuncia a la propiedad de la vivienda; en realidad, esta se utiliza como una garantía.
Al llevar a cabo la cancelación de la hipoteca, el total adeudado incluirá tanto las sumas recibidas como los gastos iniciales pagados a la entidad, incluyendo los intereses generados hasta el momento de la cancelación.
Publicación actualizada en: