Es probable que en múltiples ocasiones hayas oído hablar acerca de las hipotecas y la opción que estas ofrecen para la compra de una casa o un hogar. No obstante, es posible que no tengas completamente claro su definición y funcionamiento. Por esta razón, en este artículo te vamos a detallar todo lo que necesitas conocer.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un convenio establecido entre un deudor (tú) y un prestamista (acreedor), donde el prestamista posee el derecho a reclamar la propiedad en caso de que no se realicen los pagos acordados en el préstamo hipotecario.
Así, una hipoteca o un préstamo hipotecario constituye un financiamiento en el que se concede una suma considerable de dinero, que comúnmente se utiliza para la adquisición de una vivienda, o para pedir un préstamo que equivale aproximadamente al valor de una casa que ya se tiene.
Es fundamental comprender que la hipoteca otorga al prestamista (entidad bancaria) un derecho real sobre el inmueble en caso de incumplimiento de los pagos, lo que le permite proceder a la venta de la propiedad para recuperar el capital del préstamo. Por tal motivo, este tipo de préstamo se registra en el Registro de la Propiedad.
Una de las grandes ventajas de las hipotecas es que el propietario conserva la posesión del bien mientras cumpla con los pagos y las condiciones convenidas en la hipoteca. Si no se cumplen esos pagos, como ya se mencionó, la propiedad podría ser objeto de una subasta pública para que el acreedor recupere su dinero.
¿Qué distinción hay entre un préstamo hipotecario y un crédito?
Esta es una de las inquietudes más frecuentes entre quienes piensan en solicitar un préstamo hipotecario y no tienen idea de si un crédito sería más apropiado para sus circunstancias, incluso desconociendo las diferencias que existen entre ambos.
En este aspecto, la diferencia que resalta es que en la hipoteca se formaliza un contrato que se inscribe en el Registro de Propiedad, para que tenga validez ante terceros. Así, si se producen impagos, se podrá iniciar un proceso judicial que puede culminar en el remate del inmueble y hasta en una sentencia condenatoria.
Aspectos más relevantes de una hipoteca
Existen varios elementos a considerar al momento de evaluar un préstamo hipotecario, pero podemos señalar que los tres más cruciales son:
- Capital: el monto de dinero que se te concederá en el préstamo.
- Interés: la tasa de interés adicional que deberás abonar al banco que facilita el préstamo, pudiendo ser un interés fijo o variable, entre otras modalidades.
- Plazo: el tiempo estipulado para devolver el capital prestado.
En caso de que haya un incumplimiento respecto a la hipoteca, el procedimiento mediante el cual el deudor pierde su inmueble se denomina “Juicio hipotecario”. Para que esto ocurra, el acreedor deberá notificar al dueño de la propiedad su intención de proceder con la venta del inmueble. En situaciones complicadas, lo más aconsejable suele ser considerar una venta rápida del bien.
¿Qué aspectos debes revisar al adquirir hipotecas?
Entre los diversos detalles que merecen tu atención al momento de gestionar una hipoteca, sobresalen los siguientes puntos:
- La tasa de interés y los puntos asociados
- El monto de dinero obtenido en el préstamo hipotecario
- El tipo de ajuste en los intereses y la opción de modificarlo (¿fijo o ajustable?)
- El coste de cierre del préstamo (incluyendo comisiones)
- La duración del préstamo (tiempo estipulado para el pago)
- Si hay presentes diferentes características de riesgo (penalizaciones, cláusulas de pago, amortización negativa, etc.)
Es aconsejable conseguir una hipoteca que resulte accesible de pagar, incluso considerando otras propiedades, y no únicamente la suma que puedes solicitar.
Los financiadores te proporcionarán información acerca de la cantidad que puedes obtener o la que has clasificado. Existen múltiples calculadoras en línea que te permiten estimar tus ingresos y deudas; al usarlas, notarás que los resultados son muy parecidos.
Sin embargo, es fundamental considerar que la cifra que puedes financiar es bastante diferente a la que puedes realmente costear sin alterar el presupuesto, lo que afectará otros aspectos que son verdaderamente esenciales.
En otras palabras, es crucial entender que los prestamistas no consideran toda tu situación financiera y personal. Para tener una noción más clara de la cantidad que puedes abonar, lo más prudente es examinar detenidamente tus ingresos familiares, gastos y objetivos de ahorro; así podrás optar por una hipoteca que se alinee con tu presupuesto y que seas capaz de cumplir sin complicaciones serias e innecesarias.
Consideraciones sobre otros gastos al elegir el mejor pago
No es posible ignorar algunos gastos adicionales que pueden surgir, tales como el seguro del propietario, seguro de hipoteca privado o impuestos sobre la propiedad.
Es necesario asegurarse de incluir estos costos en el cálculo de tus gastos totales. Puedes buscar la ayuda del tasador de impuestos local, el prestamista y el agente de seguros para obtener una estimación más exacta.
Conocer la cifra precisa que puedes pagar cómodamente es una de las estrategias más efectivas para evitar complicaciones al momento de solicitar una hipoteca.
Variedades de hipotecas
Ahora que comprendes qué es una hipoteca, es importante aclarar que existen diferentes categorías de hipotecas, las cuales varían según sus intereses, cuotas, tipo de propiedad, etc.
No entraremos en demasiados detalles de cada categoría, pero repasaremos algunos de los tipos más destacados de hipotecas:
Según el tipo de interés
- Hipoteca con intereses fijos
- Hipoteca con intereses variables
- Hipoteca con intereses mixtos
Según el tipo de cuota
- Hipoteca con cuota protegida
- Hipoteca con cuota a plazos
- Hipoteca con cuota en aumento
- Solo intereses
Según el perfil del cliente
- Hipotecas para personas no residentes
- Hipotecas dirigidas a jóvenes
- Hipotecas especiales para sectores específicos
Según el tipo de propiedad
- Hipotecas para VPO, sean públicas o privadas
- Hipotecas para apartamentos de entidades bancarias
- Hipotecas para terrenos
- Hipoteca para propiedades rurales y urbanas
- Hipoteca para la compra de vivienda principal
- Hipoteca para financiar una segunda casa
Según la naturaleza del préstamo hipotecario
- Hipoteca inversa
- Hipotecas en diferentes divisas y múltiples divisas
- Unificación de deudas
- Subrogación de acreedores o hipotecas para cambiar de banco
- Subrogación de préstamos promotores
Ahora que tienes toda la información acerca de qué implica una hipoteca, lo que queda es que realices una investigación adecuada para determinar cuál es el tipo de hipoteca que mejor se adapta a tus requerimientos.
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