¿Qué cantidad se desgrava por la hipoteca? Sin lugar a dudas, esta interpelación es una de las inquietudes más frecuentes referentes a la financiación para adquirir una vivienda. Como ya deberías saber, el manejo de las finanzas personales es un asunto que preocupa cada vez más a la población.
Por esta razón, aprovechando los avances tecnológicos, son cada vez más las entidades bancarias que brindan soluciones adaptadas a usuarios que son cada vez más exigentes. Además, han surgido numerosas aplicaciones orientadas a los conceptos del mundo fintech.
Así que también tienes la oportunidad de acceder a estas facilidades. No obstante, persisten ciertos temas, como aquellos vinculados a impuestos y fiscalidad, que continúan generando incertidumbre en muchas personas.
¿Qué significa desgravar y cuánto se puede desgravar con la hipoteca?
Es muy probable que en algún momento hayas oído a alguien mencionar que la hipoteca desgrava y te hayas preguntado si esto está relacionado con los impuestos, posiblemente sugiriendo algo favorable, pero tal vez no te haya quedado del todo claro cómo se define.
Es esencial que comprendas que desgravar significa “reducir de manera legal la base imponible sobre la cual se aplican impuestos en la Declaración de la Renta”. Por ejemplo, imagina que tus ingresos anuales suman 50.000€, en vez de que el IRPF se aplique sobre esa cantidad, se calculará sobre un monto inferior, una vez que se hayan aplicado las deducciones.
Ahora que ya tienes más claro el concepto de “desgravar”, es muy probable que pienses que esto representa una ventaja inigualable y en este punto quieras indagar más sobre cómo y cuándo se puede desgravar la hipoteca. Pero, ¡atención! No todo es positivo. Si formalizaste tu hipoteca hace varios años, probablemente estés en posición de beneficiarte de ese ahorro fiscal, sin embargo, si tienes intenciones de contratar una hoy en día, es importante que reconozcas que las leyes han cambiado y que ya no es factible deducir impuestos al adquirir una vivienda mediante una hipoteca.
Con excepción de Navarra y el País Vasco, todos los contribuyentes que deseen acceder a este beneficio deben haber concretado la operación hipotecaria antes del 1 de enero de 2013.
¿Cómo determinar cuánto se desgrava la hipoteca?
Como hablamos anteriormente, la modificación de las desgravaciones vinculadas a las hipotecas bloqueó la opción de que los clientes pudieran seguir disfrutando de ventajas fiscales al comprar una vivienda mediante préstamos hipotecarios desde 2013.
Sin embargo, quienes realizaron la operación antes de 2013 pueden aún optar a la desgravación, siempre que hayan aplicado dichas deducciones por vivienda desde 2012 o años anteriores. Si te encuentras en esta circunstancia, para saber cuánto se desgrava tu hipoteca, tienes que aplicar una deducción del 15% sobre el monto que pagas anualmente, con un límite de 9.040€ por contribuyente.
En el caso de Navarra y País Vasco, la situación es distinta. En estas dos comunidades autónomas todavía es posible aplicar deducciones en el IRPF, administradas por el gobierno regional. Así que, si resides en alguna de estas regiones y no tienes claridad sobre si estás aprovechando este beneficio, lo más prudente es que consultes a un gestor o un profesional del área.
Para aquellos que firmaron la hipoteca después de que entrara en vigor la normativa que eliminó las deducciones o para quienes apenas están contemplando hacerlo, es fundamental que sepan que existen otras alternativas para obtener ahorros a través de productos bancarios, lo cual podría ser útil para reducir tu carga impositiva.
¿Existen otras alternativas para ahorrar impuestos si no puedo desgravar la hipoteca?
Los planes de pensiones constituyen uno de los productos más efectivos para lograr ese ahorro cuando no se tiene la opción de deducir la hipoteca.
Por lo tanto, dependiendo de tus ingresos anuales, puedes alcanzar un ahorro de hasta 3.670€ sobre el total a pagar en tu Declaración de la Renta. También debes considerar que gracias a estos planes, puedes obtener una jubilación más cómoda de forma más accesible. Esto se debe a que tendrás la opción de invertir dinero en el momento que desees, permitiéndote así organizar con mayor eficacia tus ingresos adicionales para el futuro, cuando ya no estés laborando, todo sin que afecte negativamente tu situación financiera actual. Si en un año decides contribuir con más, simplemente puedes hacerlo. Y si en el año siguiente tu situación cambia, no es obligatorio aportar nada.
Para maximizar un ahorro que tenga un impacto favorable en nuestras obligaciones fiscales, es fundamental realizar un cálculo de los ingresos hasta el final del año y así determinar el momento más adecuado para contratar un nuevo plan de pensiones.
El límite vigente para deducir la hipoteca es de 8.000€ anuales, mientras que el ahorro potencial puede variar considerablemente según el IRPF que apliques. A mayor ingreso, mayor será el porcentaje que deberás abonar, lo que a su vez incrementará el ahorro fiscal. ¿No es interesante?
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