Contratos de hipotecas ¿Qué son? Descargar formato en PDF

La hipoteca es un contrato por medio del cual el deudor usa un bien como garantía, que generalmente es el inmueble, al acreedor que le está haciendo el préstamo.

Esto quiere decir que si el deudor no llega pagar la deuda que adquirió con el acreedor, entonces este último tiene el derecho de solicitar la venta del bien o inmueble con el fin de poder cobrar lo que se le debe.  Es decir, la hipoteca funciona como un instrumento de deuda que otorga un derecho de garantía al acreedor, usando un bien del deudor.



¿Para qué sirven los contratos de hipotecas?

De forma general, podemos decir que los contratos de hipotecas se utilizan para poder tener acceso a un financiamiento a largo plazo por una gran cantidad de dinero que de otra forma sería muy complicado poder obtener.

Al tenerse un bien como una garantía de pago se reduce drásticamente el riesgo que corre el acreedor (ya que en caso de que haya impago puede vender el bien), lo que hace que la concesión del préstamo sea más segura y sencilla.

Es por eso que en España y en muchos países del mundo las hipotecas están directamente relacionadas con los préstamos que se solicitan para comprar una vivienda, la cual se usa como la misma garantía.

Las hipotecas tienen la gran ventaja de que el deudor no tiene que entregar el bien en garantía siempre y cuando que cumpla con sus pagos, por lo que puede seguir viviendo en él en caso de que sea una casa.

Sin embargo, se debe de tener presente que las hipotecas tienen la desventaja de que en épocas de crisis el valor del bien en garantía puede caer drásticamente y por lo que este monto obtenido puede no ser suficiente para pagar la deuda.



Características principales de una hipoteca

Como hemos mencionado anteriormente, la principal característica de las hipotecas es que estas se aplican sobre bienes inmuebles, como puede ser un terreno, una casa o un piso. Sin embargo, esto no quiere decir que sea el único caso, ya que también se pueden aplicar sobre vehículos y otros objetos de valor, como puede ser el caso de obras de arte.

Otra de las características principales que se debe de tener en cuenta sobre las garantías es que el bien que se ha usado como garantía se queda a poder del deudor. Por ejemplo, una persona tiene la posibilidad de hacer un contrato de hipoteca sobre su casa sin tener que desalojar su casa para dejársela al acreedor.

Sin embargo, cuando el deudor no cumple con los pagos requeridos, la hipoteca le da el derecho al acreedor de solicitar la venta del bien (la casa) que se ha dejado como garantía por medio de una subasta pública (no venta directa). Así el acreedor tendrá la posibilidad de cobrar la cantidad que se le deba.



Componentes presentes en un contrato de hipoteca

Para poder entender mejor cuáles son los componentes que están presentes en un contrato de hipoteca, vamos a empezar analizando un ejemplo:

El deudor firma un contrato de hipoteca con el Banco (acreedor). En el contrato se establece que el Banco le otorgará un préstamo hipotecario por un monto de 50.000€ (capital) al deudor con una tasa de interés anual del 7%. El deudor está comprometido a pagar la hipoteca en un plazo do 10 años (pagando cuotas mensuales) al dejar como garantía un terreno que está valorado por 70.000€.

Estos son los componentes básicos que se pueden encontrar en el contrato de la hipoteca:

  • Capital: el monto total de los recursos que el banco (acreedor) le presta al deudor. Por lo general el valor prestado es menor al valor que tiene el bien que se está usando como garantía.
  • Interés: la tasa de interés es otro de los elementos más importantes, el cual implica el cobro de un porcentaje (que puede ser fijo o variable) sobre la deuda que tiene la deuda a beneficiario de quien ha dado el préstamo.
  • Plazo: este indica el tiempo en el que la deuda tendrá que ser pagada.
  • Garantía hipotecaria: esto quiere decir que se garantiza el pago por el valor propio del inmueble, permitiendo que el prestamista se pueda quedar con la propiedad para venderla en caso de impago.


Distintos tipos de hipotecas

Es realmente importante tener en cuenta el hecho de que hay distintos tipos de garantías que se pueden utilizar dependiendo del tipo de interés que se haya establecido:

  • Préstamo hipotecario fijo: aquí el tipo de interés y la cuota mensual no varían durante todo el periodo de tiempo establecido para pagar.
  • Préstamo hipotecario variable: como lo indica su nombre, este tipo préstamo hipotecario está formado por un valor del índice de referencia y un diferencial fijo. Es decir, se tiene un importe de cuotas que se va actualizando con cada revisión del interés dependiendo del índice de referencia (como puede ser Euríbor)
  • Préstamo hipotecario mixto: en este tipo de hipoteca se aplica durante cierto tiempo un interés fijo y por el resto del plazo se aplica un interés variable. Es una combinación de los dos tipos antes explicados.

Aunque los que hemos mencionado anteriormente son los principales tipos de préstamos hipotecarios esto no quiere decir que sean los únicos, ya que hay otros tipos y clasificaciones dependiendo de las cuotas, de la tipología del inmueble o de la misma naturaleza del préstamo.



¿Cuáles suelen ser las principales complicaciones de las hipotecas?

Es cierto que en algunas ocasiones las hipotecas pueden terminar presentando varios problemas muy serios, los cuales se pueden presentar tanto por culpa del deudor como del acreedor.

Uno de los problemas más comunes que suelen presentarse es que el banco incluya clausulas que son abusivas o usuarias en su contrato del préstamo. Este tipo de clausulas suelen ser:

  • Cláusula de vencimiento anticipado,
  • Cláusula de suelo
  • Clausula multidivisa
  • Intereses abusivos
  • IRPH

Ante cualquiera de estas clausulas el cliente tiene la posibilidad de reclamar ante el banco correspondiente.

Otro problema común que suele presentarse en las hipotecas es que el cliente no pueda seguir realizando los pagos correspondientes. Esto produce la terminación de la hipoteca y, como es normal, el banco realiza el procedimiento de ejecución hipotecaria.

Sin embargo, el principal motivo por el que no se pueden seguir realizando los pagos son las cláusulas abusivas que suelen tener algunos préstamos hipotecarios, casos en los que el deudor tiene posibilidades de oponerse a la ejecución.

Descargar ejemplo de contrato de hipoteca

A continuación presentamos un modelo formato de lo que sería la carta de contrato de una hipoteca, el mismo puede ser descargado en Word o en PDF.



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