¿Es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable? Esta es una de las dudas más comunes que se realizan las familias que están pensando en buscar una opción de financiación para poder comprar una casa, especialmente ahora que las hipotecas tienen intereses aún más bajos en las diferentes modalidades
Así que si no estás seguro cuál es el mejor tipo de hipoteca para ti has llegado al lugar indicado, ya que en este artículo vas a encontrar toda la información que necesitas para poder tomar una decisión que se ajuste a tus necesidades.
¿Cómo elegir entre una hipoteca fija o variable según tu perfil de comprador?
Una de las primeras cosas que debes de tener muy claro al momento de elegir entre una hipoteca fija o una variable es que no hay una modalidad que sea mejor o peor que la otra, ya que en realidad sus ventajas y desventajas dependerán de tu perfil como comprador, así como la tolerancia que tengas hacia asumir ciertos riesgos.
Hace algunos años las hipotecas fijas eran la opción más llamativa. Pero las condiciones que nos encontramos en las distintas hipotecas hoy en día son mucho mejores que antes, por lo que en realidad las hipotecas variables también han pasado a ser una muy buena opción.
El precio que hay entre ambos productos ya no es tan diferente, por lo que en realidad la toma de decisión entre una y otra se ha vuelto un tanto más complicada o confusa que antes. Es por eso que recomendamos tener en cuenta toda la información necesaria para evitar confusiones o tomar una mala decisión.
¿En cuánto tiempo piensas pagar tu hipoteca?
El tempo en el que tienes pensado pagar tu hipoteca puede tener mucho que ver con el tipo de hipoteca que deseas aprovechar. Así que te recomendamos que tengas en cuenta la siguiente información:
De 10 a 15 años
La hipoteca variable pagará menos. En este caso y en principio, el Euribor se mantendrá bajo durante un periodo aproximado de 5 años, así que en realidad la hipoteca variable puede ser una mejor opción si tienes pensando pagar tu hipoteca en un tiempo de 15 años o menos.
De 20 años o más
La mejor decisión dependerá de los riesgos que estés dispuesto a asumir. Si prefieres siempre pagar la misma tasa y evitar cualquier tipo de riesgo, entonces la hipoteca fija te proporcionara esta estabilidad que estás buscando. Pero si quieres que tus cuotas sean bajas (por lo menos durante los primeros años), entonces la hipoteca variable puede ser una mejor opción para ti.
¿Entonces cuál es más recomendada según el tiempo de pago?
Tal y como hemos comentado anteriormente, debes de tener en cuenta estos puntos:
- La hipoteca variable es mejor si prefieres pagar cuotas bajas al principio y tienes la posibilidad de terminar de pagar la hipoteca en 15 años o menos.
- La hipoteca fija es mejor si quieres estabilidad por sobre todo lo demás y tienes pensando pagar la hipoteca en 20 años o más.
¿Cuáles son las principales diferencias entre un interés fijo y uno variable?
Para poder tomar una mejor decisión con respecto al tipo de hipoteca que se ajusta mejor a tu perfil, tenemos que tener en claro en qué consiste cada uno de ellos:
- Interés variable: una de las principales características de este tipo de interés es que está ligado a un índice de referencia (Euríbor, por lo general). Esto quiere decir que, si el índice sufre un incremento, entonces el tipo de interés aumentará; pero si el índice baja, entonces el interés también baja. De forma que puede ser una muy buena opción si el índice está cotizando bajo.
- Interés fijo: este tipo de interés, tal y como su nombre lo indica, se mantiene fijo o constante durante todo el periodo de duración de la hipoteca, por lo que en realidad no dependerá de los cambios en ningún índice externo. Es perfecto para aquellos clientes que buscan estabilidad y no están interesados en ningún tipo de sorpresa, pueda ser buena o mala.
En pocas palabras, podemos decir que la principal diferencia entre ambos tipos de hipotecas es que, mientras que la hipoteca fija siempre mantiene el mismo interés, la hipoteca variable puede cambiar dependiendo de Euríbor u otros índices externos.
Ventajas y desventajas de la hipoteca fija
Si estás más interesado por lo que la hipoteca fija puede ofrecete, debes de tener claro cuáles son sus ventajas y características principales, más allá del hecho de que son intereses adecuados para aquellas personas que no quieren asumir riesgos y que están dispuestos a pagar cuotas más altas pero fijas.
Ventajas
Entre las principales ventajas de las hipotecas fijas podemos destacar:
- Son más seguras: el hecho de que sean fijas quiere decir que siempre pagaremos la misma cantidad, por lo que no importa si el Euríbor sube o baja. Aunque este índice este cotizando en cero y sea una muy buena opción, esto puede cambiar con el tiempo y esto puede asumir un riesgo. Es por eso que al tener una hipoteca fija estaremos evitando cualquier tipo de sorpresa.
- Cuotas siempre estables: con este tipo de hipotecas las cuotas mensuales no cambiarán a lo largo de toda la hipoteca, por lo que siempre tendremos claro qué cantidad debemos pagar cada mes, incluso desde antes de que hayamos firmado el contrato de hipoteca. El interés de las hipotecas fijas no depende de ningún índice externo, por lo que no tienen por qué cambiar.
- Condiciones asequibles: en la actualidad se pueden encontrar hipotecas que incluso están por debajo del 2%, incluso hasta un 1,5% si es un plazo más corto. Además, aunque por lo general los plazos son de 25 años, muchos bancos pueden alargarlos hasta los 30 años, por lo que seguiremos teniendo una cuota bastante asequible.
Desventajas
Lo cierto es que las hipotecas fijas cada vez tienen menos desventajas, pero eso no quiere decir que ya no las tengan. Es por eso que creemos que también hay algunas desventajas que de debes de tener en cuenta antes de tomar una decisión:
- Una mayor comisión de apertura: el líneas generales, podemos decir que las hipotecas con intereses fijos suelen tener una comisión de apertura más alta en comparación a las hipotecas variables.
- Penalizaciones de cambio: en algunas ocasiones este tipo de hipotecas pueden tener una comisión por amortización anticipada que puede llegar a costar hasta un 2% (1,5% en caso de que se realice el reembolso de los primeros 10 años). Pero vale la pena tener en cuenta que esta compensación puede solo aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación obtuvo una pérdida financiera con respecto a lo que tenía calculado ganar.
- Mensualidades más altas a corto plazo: debes de tener en cuenta el hecho de que las hipotecas fijas suelen tener plazos cortos con intereses más altos, por lo que también suelen tener una cuota más cara que la que tiene una hipoteca variable, por lo que nuestro saldo tendrá que ser mayor para poder cubrir todas las mensualidades.
Ventajas y desventajas de las hipotecas variables
En caso de que las hipotecas variables se ajusten más a lo que puedes estar buscando, entonces también es importante que tengas toda la información sobre este tipo de hipotecas.
Ventajas
Ahora vamos a repasar las distintas ventajas que nos pueden ofrecer las hipotecas variables:
- Son más económicas a corto plazo: estas hipotecas actualmente tienen intereses más bajos, ya que actualmente el índice de referencia que tienen la gran mayoría de hipotecas, el Euríbor, está en negativo. A esto le podemos agregar el hecho de que muchos bancos ofrecen diferenciales más bajos (incluso por debajo de un 1%) y plazos más largos, lo que hace que la cuota mensual sea más asequible. De hecho, en muchas ciudades la cuota de la hipoteca suele ser mejor que pagar un alquiler.
- Menos comisiones: cuando las comparamos con las hipotecas fijas, podemos ver que las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y, en caso de que si tenga comisiones, estas suelen ser mucho más económicas. También debemos de tener en cuenta que hay bancos en donde ofrecen este tipo de hipotecas sin comisiones, sobre todo aquellas que operan de forma online.
- Plazos de amortización más largos: lo cierto es que la gran mayoría de los bancos llegan a ofrecer plazos de amortización de hasta 30 años para la primera vivienda y 20 años para la segunda vivienda. Pero es posible encontrar algunos bancos que ofrezcan hipotecas variables con plazos de hasta 40 años. Aunque ten en cuenta que al incrementar el plazo las cuotas serán más bajas, a la larga terminaremos pagando más.
Desventajas
Las hipotecas variables se han convertido en opciones realmente atractivas, pero aún así es muy importante tener en cuenta que estas también tienen ciertos aspectos negativos que no se deben de pasar por alto:
- Inestabilidad: la principal desventaja que podemos encontrar en las hipotecas variables es que los intereses dependen de un índice externo (Euríbor), por lo que la cuota que pagarás puede variar con cada revisión, pudiendo cambiar cada 6 o 12 meses. Es decir, la cantidad de dinero que tendrás que pagar dependerá de las fluctuaciones del índice, por lo que no tendrás el control de la cantidad que tendrás que pagar.
- Mayor riesgo: tal y como hemos mencionado a lo largo del artículo, una de las principales desventajas de este tipo de préstamos es que el Euríbor puede llegar a subir considerablemente en el futuro, lo que haría que las cuotas de tu hipoteca incrementarán mucho. Esto puede llegar a ocasionar que termines pagando incluso más que en una hipoteca fija, pudiendo ocasionarse problemas para poder seguir pagando la hipoteca.
- Cuotas más altas durante el primer año: generalmente este tipo de hipotecas suelen tener un tipo fijo inicial más alto. Es decir, estas tienen un interés constante durante los primeros 12 a 24 meses, pasando este tiempo el interés se ajustará al índice Euríbor.
Entonces, ¿cuál es el mejor tipo de hipoteca para ti?
A lo largo de este artículo te hemos dado una gran cantidad de información que te puede ser de gran ayuda para poder tomar la mejor decisión posible.
Lo cierto es que puede llegar a ser complicado tomar una decisión, ya que actualmente el Euríbor está en mínimos y esto hace que los bancos abaraten sus hipotecas fijas. Además, también se deben de tener en cuenta otros aspectos importantes como el plazo máximo, pudiendo encontrar algunas opciones por encima de los 30 años.
Se trata de una decisión personal muy importante que tendrás que tomar, por lo que siempre debes de tener en cuenta tus ingresos y las cuotas máximas que puedes pagar de forma cómoda. Así, en encontrar un buen equilibrio entre mensualidades y plazos podrás encontrar la hipoteca que mejor se ajusta a tu perfil.