Es realmente recomendable que antes de decidirte por un préstamo hipotecario, consideres todos los gastos vinculados a la escritura de la hipoteca que tendrás que asumir.
En el transcurso de este artículo, te explicaremos en profundidad cuáles son los diversos costos que deberías tener en cuenta al momento de una hipoteca, así como el alcance de cada uno de estos conceptos.
¿Cuáles son los gastos relacionados con una hipoteca y qué importe tienen?
Esta categoría engloba todos los gastos que se generan al momento de formalizar la escritura pública de la hipoteca, así como los honorarios del gestor encargado de llevar a cabo los trámites necesarios para su inscripción en el Registro de la Propiedad.
Aquí tienes un resumen de los costos que es fundamental considerar:
- Costos de registro: son las tasas registrales que oscilan entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.
- Honorarios de notaría: tarifas de los profesionales, las cuales generalmente se sitúan entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, sin contar los costos adicionales por las copias que se expidan para el cliente y el banco.
- Coste de la tasación: tasar una propiedad tiene un precio que varía entre 150 y 400€ (normalmente alrededor de 300€).
- Impuestos sobre actos jurídicos documentados: conocido comúnmente como el “impuesto de hipotecas”. Este impuesto puede variar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria, dependiendo de la comunidad autónoma.
Adicionalmente a los costos mencionados, si el vendedor de la propiedad no posee una nota simple registral, el banco solicitará la presentación de este documento para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas. Este trámite tiene un costo de 20€.
¿Quién asume los gastos de formalización de una hipoteca?
Los costos de formalización de la hipoteca son aquellos que surgen al momento de escriturar e inscribir el préstamo, tras haber atravesado diversos procedimientos judiciales y cambios normativos.
Ahora que ya sabemos de qué se trata, revisemos qué gastos asumirán las entidades bancarias y cuáles serán responsabilidad del cliente:
- Honorarios de notaría – Asumidos por el banco
- Costos de registro – Asumidos por el banco
- Costos de gestoría – Asumidos por el banco
- Impuesto de IAJD – Asumido por el banco
- Coste de Tasación – Asumido por el cliente
Como podrás observar, el banco se encarga de cubrir las tarifas de la escritura notarial, aunque el cliente deberá abonar los costos de su propia copia.
Respecto a los pagos, el cliente debe preparar una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca, ya que en este momento también se incluirán las partidas destinadas a cubrir los gastos de apertura y compraventa.
La nueva ley te ayuda a ahorrar dinero
Un aspecto clave a tener en cuenta es que, gracias a la implementación de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, que entró en vigor el 16 de julio de 2019, ahora los clientes no están obligados a asumir la mayoría de estos gastos.
¿Cómo calcular los gastos de la escritura de una hipoteca?
A través de la renovada Ley Hipotecaria, que ya se aplica, los gastos asociados a la escrituración de la hipoteca han sido reducidos.
Para que lo tengas perfectamente claro, vamos a analizar un ejemplo:
Supongamos que estás a punto de contratar una hipoteca por 150.000€. En este caso, deberías realizar el siguiente cálculo:
- 350€ por la tasación de la propiedad, asumiendo que este gasto no es cubierto por la institución financiera.
- Copia de la escritura, cuyo precio puede fluctuar según el número de hojas (sin exceder los 50€).
Observa que, en esta ocasión, los costos de establecimiento que debe abonar el cliente ascienden a 400€, a los cuales se les añade el posible costo de la verificación registral. Respecto a los otros conceptos (notaría, registro, gestoría e IAJD), estos serán sufragados por la entidad bancaria.
¿Qué medidas puedes tomar si te cobraron más en las costas de formalización previas a 2019?
Como hemos indicado previamente, la nueva distribución de los gastos vinculados a la hipoteca no tiene efecto retroactivo, por lo que realmente no es aplicable a acuerdos que se hayan firmado antes del 16 de julio de 2019.
En este sentido, el Tribunal Supremo establece que el cliente debía abonar el 50% de los gastos notariales, así como el IAJD si la hipoteca fue formalizada antes del 10 de noviembre de 2018.
Así, si contamos con una hipoteca en la que se pagó en su momento un monto superior a los mencionados gastos, es posible solicitar la devolución de los gastos excesivos de hipoteca. Esta reclamación se puede presentar a través de un proceso judicial o directamente con la misma entidad bancaria.
Si deseas averiguar cuánto dinero se le debe al banco por los costos de escrituración ya pagados, puedes utilizar simuladores en línea que te permitirán tener una idea más clara de la cantidad. Estas herramientas son intuitivas y te proporcionarán una guía paso a paso, por lo que no deberías encontrar mayores complicaciones.
Distinguir entre gastos de compraventa y gastos de constitución
Un aspecto fundamental que merece aclararse es que es habitual que muchas personas confundan los gastos de constitución con los gastos de compraventa.
Es esencial entender que los gastos de compraventa son aquellos que se generan al llevar a cabo la escritura e inscripción de la transmisión del inmueble del vendedor al comprador.
Por otro lado, los gastos de constitución son típicamente asumidos por el comprador, por lo que en realidad no son susceptibles de reclamación.
Ahora ya tienes claridad acerca de los gastos de hipoteca que deberías considerar al momento de solicitar tu préstamo hipotecario; con esta información, no deberías enfrentar demasiadas dudas sobre el tema.
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